자영업자를 위한 SBA융자
SBA 융자는 연방정부가 보증하는 중소기업 육성 융자 프로그램입니다. 연방 중소기업청이 중소기업에 대해 지급보증(Loan Guarantee)을 해주는 것입니다. 처음에는 소수계 중소기업을 육성하기 위한 정책의 일환으로 실시됐으나 최근에는 전체 중소기업으로 확대 적용되고 있습니다.
대상 업체는 소매업의 경우 1년 매출액이 5백만달러 미만, 제조업의 경우 종업원수가 5백명 이하입니다. 따라서 제조업, 무역업, 도소매업, 식당, 델리, 주유소, 네일살롱, 리커스토어, 세탁소, 인쇄소, 병원, 닥터 오피스 등 한인이 경영하는 대부분의 자영업이 이를 이용할 수 있습니다.
융자금을 사용할 수 있는 용도로는 창업자금, 부동산 구입자금, 건축 및 증개축자금(건물구입 시에는 신청인이 대상건물의 51%이상 점유, 증개축시에는 67%이상 점유해야함), 사업체 구입 및 확장자금(자기자본금이 30~50%이상이어야 하고 건물, 기계설비 등 유형자산 구입용도로 사용해야함), 재융자 및 운영자금 등으로 사용할 수 있습니다.
SBA론은 이자가 싸다는 잘못된 인식이 있으나 오히려 일반 상용 이자보다 비싼 경우가 많습니다. 이자율은 변동이자율인데 통상 프라임 이자율에 2.75%를 더한 수치 이내에서 결정됩니다. 또 선납벌금(Prepayment Penalty), 보증료 (Guaranty Fee), 0.5%의 수수료(Service Fee)를 따로 내야 한다.
신청 서류는 현재 사업을 운영하고 있는 경우에는 지난 2년간의 세금 보고서, 재무재표, 사업계획서을 제출해야 합니다. 그러나 사업을 시작하려는 사업자는 현금 흐름표(Cash Flow Projection), 사업계획서 등을 준비하면 됩니다. 특히 중요한 것은 사업계획서에 향후 사업계획과 자금용도, 예상수익전망을 잘 설명해야만 합니다.
신청자가 주택을 소유하고 있으면 주택 담보 제공이 반드시 요구됩니다. 또 이외에도 현금, 주식, 보험 등의 추가 담보를 요구할때도 많습니다. 주택 담보가 없는 경우에는 사업체의 재고, 외상 등 비지니스 담보를 요구하기도합니한다.
보통 SBA 융자를 받는데는 약 3개월이 소요됩니다. 그러나 SBA로부터 우선융자기관 프로그램(PLP:Preferred Lender Program) 자격을 얻은 은행은 특별한 경우를 제외하고는 SBA의 사전 승인 없이 자체 심사하므로 기간이 많이 단축될 수 있습니다.
SBA 융자는 이자율이나, 심사기간, 절차 등이 은행마다 크게 다르고 또 때에 따라 특별 우대 프로그램이 있을 수 있으므로 반드시 경험있는 전문 브로커나 은행 관계자 등과 상의하는 것이 바람직합니다.
SBA Loan 기본사항
미국의 Small Business Administration (중소기업청, 이하 SBA)은 2차 대전 직후 아이젠하워 대통령에 의해 1953년 설립된 이래 연방 정부 산하의 크고 작은 모든 기관들 중 미국 경제의 전반적인 발전과 불경기때마다 경기회복의 일등공신으로 활약해 왔습니다. 지난 50년간 2천만개라는 어마어마한 숫자의 각종 중소 기업들이 SBA 의 직/간접적인 자금 지원으로 흥망이 좌우됬으며 현재 22만 케이스라는 융자액의 합계만 $45billion로서 미국내의 가장 큰 채권자로 자리잡고 있는 SBA의 파워는 실로 막강합니다. 1991년부터 2000년까지 SBA에서 중소기업계에 대출해준 사업자금이 $94.6billion 로서 1991년 전까지 40년여간 총 대출금액과 거의 갖다고 하니 지난 10여년간 연방정부가 중소 기업계에 거는 희망과 그에 따른 지원을 짐작할 수 있습니다.
연방 정부의 기관들 중 가장 cost-effective하다고 소문난 (즉, 지원되는 예산이 경제에 실제 가져오는 결과가 가장 높은), SBA의 각종 융자/대출 프로그램에 대해 잘 알아두면 자영업자로서 도움을 받을 수 있는 기회는 얼마든지 있습니다.
SBA 종류 및 내용
| 프로그램명 |
성격 |
| Basic 7(a) Loan Guaranty |
SBA가 제공하는 융자프로그램중 가장 기본적이면서 가장 많이 이용됩니다. 중소기업 활성화를 위한 법 Small Business Act section 7(a)에서 그 이름이 유래하며 실제 대출은 이 프로그램에 참여하는 일반 은행들을 (대부분의 미국 은행들은 SBA프로그램에 참여하고 있음) 통해서 이루어집니다. 7(a) Loan의 가장 큰 특징은 정부 기관인 SBA가 신청 사업체에 대한 보증을 선다는 점입니다. 즉, 신생회사나 소규모의 사업체가 융자를 신청했을 때 의례히 못미더워 하기 마련인 일반 은행들에게 돈을 못 받으면 정부가 대신 갚아 주겠다는 책임을 지고 대출을 보장해주는 것이다. 이때 융자 신청업체는 영리를 목적으로한 사업체로서 미국 내에서 영업을 하며 사업체 소유자의 자산이 어느정도 뒷받침된 비즈니스이어야 합니다. 여기서 SBA가 보증을 서주기는 하지만 대출 자체는 은행을 통해서 이루어 지는 점 또한 7(a) Loan의 독특한 점이다. 즉 아무리 정부가 보증을 서도 은행이 대출을 허락하지않으면 SBA가 은행 마음을 바꿀 수는 없습니다. 이때 융자를 신청하는 사업체의 (1) 크기, (2)업종, (3) 대출액의 목적, 그리고 (4)다른 출처의 자금 동원 능력들이 허가의 기준이 됩니다. 최고 융자 가능액은 $2 million 이며 여기서 SBA가 보증해 줄 수 있는 한도액은 50% 인 $1million 입니다. 보통 7(a) Loan의 상환 기간은 운영자금이면 7년에서 10년 까지, 고정자산에 대한 투자면 25년까지 받을 수 있습니다. |
| Certified Development Company (CDC), a 504 Loan Program |
보통 중소기업들의 확장 또는 신설, 기계에 대한 투자 또는 현대화등을 위한 장기 고정 금리 융자. CDC라는 SBA산하의 비영리 단체가 270개 주요 도시에 분포되어 있어 대출 신청에 대한 자격 심사를 합니다. CDC가 심사, 승인하는 504 loan의 대출 목적은 주로 사업체의 부지나 시설 확장, 주요 기계 및 설비 투자등 고정 자산에 대한 자금 동원입니다. 즉, 운영 자금이나 채무 상환으로는 쓸 수 없습니다. 일반적으로 504 융자프로그램은 50%가 일반 은행 대출, 40%가 SBA의 무담보 사채(.debenture), 10%가 사업체의 주식으로 구성됩니다. |
| Microloan, a 7(m) Loan Program |
아주 소규모의 사업 또는 비영리단체를 위한 한도액 $35,000까지의 단기적인 대출. 평균 대출액이 $10,500으로 단기성 소규모 융자 수요에 맞추어 나온 프로그램입니다. 보통 6년이 최장 상환 기간이지만 그보다 훨씬 짧은 시간에 갚는 것이 보통입니다. |
| Loan Prequalification |
$250,000 이하의 대출 신청액이라면 SBA가 먼저 검토, 승인하여 은행 대출 시 보증을 서주는 프로그램. 주된 대상은 자금난이 심각한 신생 사업체, 지체 장애인 소유 사업, 퇴역 군인 또는 참전 용사 소유 사업, 수출 주력 업종등 대출 시에 더 유리한 조건을 받을 만한 이유가 있는 비즈니스들입니다. 일단 자격이 되면 SBA의 심사를 거쳐 이른바 pre-qualification letter (자격 심사 통과 승인서) 를 받게 된다. 일단 승인서를 받으면 대출을 해 줄 수 있는 은행을 그 때 찾아 정부의 보증으로 대출이 확정됩니다. |
SBA Loan에 대해 꼭 알고 있어야할 힌트들
첫번째로 명심할 것 - “SBA Loan” 이라는 말이 정부기관인 SBA가 대출을 해 준다는 이야기가 아닙니다. 실제 돈을 내어 주는 곳은 당연히 은행이나 금융기관이고 SBA가 해 주는 일은 신용도가 넉넉치 못한 신생 회사들이나 매출 규모가 작은 중소기업들에게 융자에 대한 보증인이 되어 주는 것입니다. 필요한 자금을 다 빌리고 못 갚을 경우 정부가 대신 책임을 져 주겠다는 조건은 당장 필요한 돈이 항상 있게 마련인 중소기업들에게는 그냥 지나치기 힘든 기회입니다. 물론 세상에 100% 공짜는 없는 법. SBA loan에 대한 6가지 필수 힌트를 알아보자.
“개런티”라는 조건의 부산물은 시간이 오래 걸린다는 점과 서류가 복잡하다는 것입니다. 신청하면 하루안에 결과를 알수 있는 일반 융자와 달리 한달 이상 걸리는 것이 보통이며 보증을 합리화하기 위한 심사를 통과하기 위해서 엄청난 양의 서류를 볼 각오를 해야합니다.
실제로 융자가 다 성사되어서 은행에서 연락이 와도 한꺼번에 돈을 찾을 수 없는 경우가 많습니다. 어떤 때는 대출금을 써야 될 지출처에 대한 인보이스나 주문서류를 요구하는 경우도 있습니다. 즉, 필요해서 받은 융자액을 나중에 환불받는 식으로 써야 하는 일도 있습니다.
SBA loan 시 정부가 보증인이 되어 줄 수 있는 액수에 한계가 있으므로 융자 신청 시 사업주의 개인 재산도 담보가 될 수 있다는 사인을 해야 합니다. 이때 한 개인의 재산이 배우자의 재산도 되므로 배우자가 사업과는 전혀 무관해도 배우자의 보증 동의가 필요합니다.
많은 사람들이 SBA를 통하면 무조건 이자가 쌀 것이라고 생각하는데 상황에 따라 틀릴 수 있습니다. 확실한 것은 정부가 보증을 서기 때문에 상환기간이 다른 융자보다 길 수 있다는 것입니다.
1%내지 3.5% 의 보증 금액, 융자 잔액에 대해서는 매년 0.25%를 받습니다.
어떤 사람들은 SBA가 소수민족, 여성 소유 사업, 전역 군인 소유 사업들을 위한 대출 자금을 따로 가지고 있는것으로 아는데 융자를 위한 예산은 따로 나뉘어 있지 않습니다. 물론 이런 계층의 사업체들을 위한 정부의 노력의 일환으로 심사 기준이 다를 수는 있습니다.
SBA Special Purpose Loan (SBA의 특수 목적 융자 프로그램)
수출 업계만을 위한 단기 대출 프로그램. SBA(중소 기업청)과 Export-Import Bank (수출입 은행)이 손잡고 수출을 활성화하기 위해 만든 특수한 목적의 융자 프로그램으로서 $1million 또는 총대출액의 90%까지 SBA가 보증을 서줍니다. 대출액은 반드시 수출에 관련된 거래에 쓰여져야 하는데 EWCP가 장려하고자 하는 융자의 목적은; 수입 소비재에 대한 맞대응으로서의 개발, 확장, 수출 경쟁에 이기기 위한 투자, 또는 수출 거래를 성사시키기 위한 단기간의 운영 자금등입니다. 대출 상환기간은 융자 목적인 수출입 거래가 한번이면 거래가 끝나는 시간안에 또는 18개월이고, 께속 이어지는 거래이면 12개월을 만기로 계약하여 일년에 두번씩 재계약이 가능합니다.
EXCP와는 달리 규모가 작지만 광범위한 일반 무역 거래에 필요한 자금을 지원하기 위한 새로운 프로그램으로 최고 대출액은 $250,000이며 액수에 따라 SBA가 75% 내지 85%를 보증한다. Export Express의 대상이 되는 대출 목적의 예는 다음과 같습니다:
▶ 외국 박람회에 참여, 전시, 출품
▶ 상품 안내서나 홍보물의 번역
▶거래에 필요한 신용 한도액 올리기
▶수출 대상 국가들에 대한 관리
▶수출 주문을 달성하기 위한 시설 확장, 개비, 건설 또는 합병
융자를 신청하는 자격도 사업체가 지난 12개월간 운영된 기록이 있고 현재 수출을 하고 있거나 수출 상품을 개발하여 무역을 시작한 기업이면 누구나 신청할 수 있습니다.
SBA의 사회 조정 및 투자 프로그램, 소위 CAIP은 북미 자유무역 협정 (NAFTA) 때문에 달라진 미국 내의 수출입 시장을 돕기 위해 생겨 났습니다. CAIP의 주된 관심은 자유무역 협정으로 인한 미국내의 실업률 증가를 막는 것입니다. 그렇기 때문에 CAIP program 을 통해 대출을 받으려면 신청 기업은 이 자금으로 앞으로 24개월 동안 일자리를 새로 늘리던지 없애기로 한 일자리수를 그대로 유지하겠다는 서약을 해야하니다. 물론 이때 대상이 되는 일자리는 세계 무역 시장의 변화로 인해 불이익을 당하는 업계에 속해야 합니다. CAIP의 또 한가지 특징은 대출이 SBA 7(a)나 SBA 504에 의해 이루어 진다는 점입니다.
수출을 전문으로 하는 기업이나 수입으로 인해 경쟁에서 손해를 보는 제조업체들이 생각해 볼만한 대출 프로그램. 한도액이 $1,250,000이고 자격은 무역을 위한 건설, 설비 투자, 확장등 규모가 큰 고정 자산에 한합니다.
- 군수물자나 국방 관련 산업에서 민간 소비재 산업으로 전환하려는 기업들을 돕기 위해 생긴 융자 프로그램. 대출의 조건 및 세부사항들은 SBA 7(a)의 조항들을 바탕으로 합니다.
- 중소기업들의 환경 보존 및 오염 방지 노력을 지원하기 위한 융자 프로그램. 대출금이 환경 오염을 방지, 감소, 통제하는 데 직접적으로 쓰일 것이라는 조건 하에 신청할 수 있습니다.
CAPlines 융자 프로그램은 어떤 형태로든지 주기를 타는 산업에 종사하는 기업들을 위한 지원책입니다. 자금의 용도와 상관없이 아래의 다섯가지 종류에 속하는 중소기업이면 7(a)의 조건에 의거해서 $1.33million 까지 신청할 수 있습니다.
▶Seasonal Line: 기업의 매출액 대부분이 peak seaon(성수기) 에 의존하는 경우
▶Contract Line: 기업의 지출은 눈에 보이는 물건들을 사는데 쓰이지만 수입은 육체적인 노동에 의존할 경우 (건설업자등)
▶Builders Line: contract line과 비슷함. 하청업자들의 경우
▶Standard Asse-based Line:
▶Small Asset Based Line |
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